Как списать долги по микрозаймам в 2023?

Если вы читаете эту статью, то, скорее всего, вы уже столкнулись со всеми прелестями займов в микрофинансовых организациях. Штрафы, неустойки, повышенные проценты, совершенно хамское общение в случае малейших просрочек - всё наваливается как снежный ком. Какие есть варианты действий, и какие из них позволяют действительно выбраться из этой ситуации? Разберем их по порядку.

Пожалуй, самый распространенный вариант, но, далеко не самый лучший. Штрафы, пени, неустойки, повышенные проценты, коллекторы, суды, судебные издержки, исполнительное производство, принудительное взыскание, аресты - это далеко не полный перечень инструментов, используемых микрофинансовыми организациями. Подробнее о последствиях читаете в статье "Что будет, если перестать платить по займам?"

Очень распространенный способ. Попав в долговую яму, мы ищем поддержки со стороны родственников, друзей, близких. Иногда они действительно хотят и могут нам помочь. Если они готовы одолжить нам необходимую сумму, это может быть решением проблемы с микрозаймами. В такой ситуации, для их спокойствия, может потребоваться расписка.

Лучше написать расписку от руки, указываем в ней:

• ФИО и паспортные данные обеих сторон (кто дает и кто берет деньги);
• Обязательно указываем сумму займа;
• Указываем срок, на который денежные средства передаются;
• Если договорились о процентах, фиксируем и эту договоренность, либо указываем сумму, которую нужно будет вернуть;
• Фиксируйте все прочие условия о которых договорились и которые считаете существенными.

Расписка может быть составлена без участия нотариуса.

Действительно, банковский условия кредитования почти всегда выгоднее, чем условия микрофинансовых организаций. Поэтому логично взять потребительский кредит для того, чтобы погасить микрозайм. Какие возможны трудности?


Во-первых, чтобы вам одобрили кредит, необходима хорошая кредитная история. Если она есть - отлично, если уже появились записи о просрочках, то получение кредита становится маловероятным. Если вы не знаете, какие записи есть в вашей кредитной истории, читаем материал "Как проверить свою кредитную историю". Если история оказалась не слишком хороша, читаем "Как улучшить кредитную историю"

Во-вторых, к сожалению, наличие микрозайма во многих банках является основанием для отказа в кредите. Вам об этом вряд ли скажут прямо, банк не обязан объяснять причины отказа, но для банка открытый (не погашенный) займ МФО является плохим сигналом, стоп-фактором. Вероятность получения даже небольшого кредита довольно низкая.

Действительно, иногда можно договориться с микрофинансовой организацией об отсрочке платежа. Правда, скорее всего, это будет не бесплатно. С этим способом нужно быть крайне осторожными,и применять его только в том случае, если вы абсолютно уверены, что через оговоренный промежуток времени у вас действительно будут деньги, чтобы заплатить по займу. В противном случае высока вероятность того, что вы получите просто увеличенную сумму долга, то есть проблема отсрочится, но увеличится.

Часто, микрофинансовые организации хитрят и предлагают подписать новый договор, то есть вы как бы берете новый кредит, которым погашаете предыдущий. Вам могут сказать, что это обычная практика, что все так оформляют отсрочку, в конце-концов, это же вам надо, вы же платить в срок не можете... Но вы должны понимать, что это просто манипуляции. Они не вправе начислять проценты и штрафы больше определенных законом пределов.

То есть, если вы взяли в МФО 10 000 рублей, то со всеми переплатами, процентами, штрафами и комиссиями, ваш долг не превысит 23 000 рублей. В ситуации, когда подошел срок платежа, а денег у вас нет, МФО предлагает формально, исключительно на бумаге, выдать вам 23 000 рублей и этими деньгами закрыть старый займ. В таком случае на новые 23 000 рублей, которые вы в руках не держали, МФО сможет начислить еще проценты, комиссии, штрафы и т.д. и сумма, вместо предельных 23 тысяч, уже будет составлять 29 900 рублей. Как вы видите, такое предложение противоречит смыслу закона и грубо нарушает ваши права. Соглашаться с ним ни в коем случае нельзя, это чистой воды обман.

Подробнее о лимитах на переплату по микрозаймам можно прочитать в статье и о том, как МФО пытаются надурить честных граждан, читайте в статье "Суды по микрозаймам. Важно знать!"

Также очень распространенная практика. Именно этот вариант и приводит к неподъемным платежам по кредитам и займа. Сумма долга увеличивается, иногда, в разы, при этом вы денег не видите. Фактически, все новые займы уходят на погашение старых, при этом сумма каждый раз увеличивается. Иногда это тянется до того момента, когда даже микрофинансовые организации перестают выдавать займы.

Причины, по которым не стоит соглашаться на оформление нового микрозайма описаны выше.

Речь идет о льготном периоде кредитования. Впервые данный механизм был введен в период пандемии. Однако, периодически его продляют и распространяют на некоторые категории граждан. Очередное продление было 8 марта 2022 года и действовало до сентября 2022 года. Сейчас каникулами могут воспользоваться только мобилизованные в воинские части граждане.

В этот период можно было оформить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев без штрафов и испорченной кредитной истории. Но после завершения каникул заемщик выплачивает все по графику, а сверх того погашает пропущенные платежи. Далеко не всем такая льгота может облегчить ситуацию.

К сожалению, признать долг безнадежным к возврату или взысканию может только сам кредитор. Делают они это крайне неохотно, заставить их невозможно. По сути - это добровольный отказ от попыток вернуть кредитные (или заемные) средства от должника. Чаще всего это происходит в том случае, когда исполнительное производство длится много лет, при этом никаких денег или имущества у должника найти не получается. В такой ситуации пристав прекращает исполнительное производство по ст. 46 ФЗ "Об исполнительном производстве", но у кредитора остается право предъявить исполнительный лист повторно. Если сумма долга небольшая есть вероятность, что банк признает долг безнадежным и не станет предъявлять исполнительный документ ко взысканию. Главное, чтобы по мнению банка расходы по взысканию были выше чем сумма, которую банк может получить в результате принудительного исполнения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года с даты окончания договора займа, либо с даты последнего платежа. При пропуске срока исковой давности должнику достаточно заявить об этом в суде и в иске кредитору будет отказано.

Многие должники надеются дождаться истечения срока давности. На практике такие случаи встречаются, но не часто. Банки используют различные программные комплексы, которые позволяют свести практически к нулю подобные ошибки. То есть не стоит рассчитывать, что какой-то сотрудник просто забудет про вас и не успеет подать в срок исковое заявление или заявление на судебный приказ. Если он забудет, ему напомнит программа.

Требования могут быть разнообразные. Чаще всего заявляют требование о досрочном расторжении договора, о признании недействительными определенных его условий. Действительно, выиграть подобный суд без каких-либо оснований, невозможно. Если вы брали деньги, то их надо вернуть. Другого решения суд не вынесет.

Но иногда этого и не требуется. Подача иска в суд преследует совершенно иные цели, например, затянуть процесс, чтобы отсрочить принудительное исполнение, либо сохранить имущество или доход.

Иногда бывает выгоднее провести судебные процессы со всеми кредиторами и выплачивать сумму долга через судебных приставов. В такой ситуации важно правильно подготовиться к тяжбам, подтолкнуть кредиторов к нужным действиям и получить нужные решения суда (либо судебные приказы). Далее останется правильно, и в полном соответствии с действующим законодательством, выстроить работу с судебными приставами в рамках сводного исполнительного производства.

В результате вы получите:

1. Посильный ежемесячный платеж;
2. Оплату будете вносить один раз в одно место (в специализированную госслужбы), а не в разные непонятные конторки, которые непонятно каким образом у себя эти суммы учтут;
3. Сумма долга будет зафиксирована (прекратятся начисления процентов, штрафов и пр.);
4. Все платежи буду идти в счет погашения суммы долга.

Его возможно заключить на любом этапе, даже на стадии исполнительного производства. Причем, при правильной организации процесса, условия мирового соглашения могут быть значительно выгоднее, чем изначальные условия микрозайма.

Можно ли списать займы? Да. Существует два варианта списания долгов, в том числе, займов: во внесудебном и в судебном порядке. Речь идет, конечно, про процедуру банкротства физических лиц. Плюсом процедуры является то, что выплачивать долги вообще не придется. Есть и минусы - ограничения связанные с процедурой и финансовая часть, если речь идет о судебном порядке, процедура не дешевая. Но если вам подошла процедура списания во внесудебном порядке, смело подавайте документы, лучше вариант все равно не подобрать.

Как подготовиться и провести процедуру внесудебного банкротства можно прочитать здесь.