Какие есть альтернативы банкротству?

У банкротства физического лица есть различные альтернативы и аналоги. Для человека, который впервые столкнулся с долговыми проблемами, бывает сложно разобраться в ситуации и принять правильное решение. Лучше всего, сравнить имеющиеся варианты действий и уже после выбирать наилучший.

Кратко перечислим варианты:

• можно провести реструктуризацию,
• можно признать долги безнадежными ко взысканию,
• можно заключить мировое соглашение через суд,
• можно воспользоваться частичным списанием,
• можно объединить все долги и установить комфортный для вас платеж по нему,
• можно зафиксировать сумму долга, чтобы перестали начисляться проценты, а все выплаты направлялись исключительно в счет погашения суммы долга.

Давайте рассмотрим основные варианты подробнее.

Существуют 2 варианта реструктуризации:

Добровольный (для банка).
Если ваша финансовая ситуация не позволяет обслуживать кредит, проще говоря, денег платить вы не можете, вы вправе обратиться в банк и предложить пересмотреть условия кредитного договора. К такому заявлению следует приложить документы, подтверждающие ваши слова, например, трудовую книжку с записью об увольнении, медицинские документы, подтверждающие заболевание и т.п. Высока вероятность, что банк пойдет вам на встречу (не из-за человеколюбия, а из страха, что в противном случае он может получить дырку от баранки, вместо платежей по кредиту):

Однако, банк коммерческая организация, скорее всего предложенные варианты будут не слишком выгодные, отнеситесь к ним очень внимательно. Чаще всего предлагается:

• уменьшить платеж за счет увеличения срока договора (в результате вы заплатите больше, чем по первоначальному договору);
• изменить график платежей, при этом могут еще и процентную ставку чуть приподнять;
• кредитные каникулы (то есть льготные условия на ближайшее время за счет продления срока кредитования).

Добровольно-принудительный (через суд).
Если вы намерены погасить долги, просто в текущей ситуации ваши возможности не позволяют этого, вы вправе обратиться в суд с просьбой о реструктуризации.

Суд проверит обоснованность ваших требований и утвердит план реструктуризации. Дальнейшие платежи вы будете вносить именно в соответствии с планом, утвержденным судом.

Когда и почему это может быть выгодно должнику?

1. Проценты и пени суд может отменить или снизить до минимального уровня;
2. Срок реструктуризации может составлять до 5 лет (далеко не все банки готовы предложить выгодные условия на такой срок);
3. Если в процедуре будет доказано, что от продажи имущества денег будет меньше, суд может уменьшить долг на 20-40%;
4. Суд утвердит единый план по всем кредитам, вам не будут грозить приставы и безакцептные списания;
5. Ваши интересы поможет защитить выбранный вами и назначенный судом профессионал - арбитражный управляющий.

В каком случае реструктуризация допустима, ведь она не выгодна банкам? Она возможна, если у вас нет имущества, за счет реализации которого можно закрыть долги сразу, а ваши доходы позволят погасить большую часть долгов за 5 лет. Таким образом, должник гасит «тело долга», а банки лишаются возможности бесконечно тянуть проценты.

Общий срок давности - 3 года. Исчисляется он с первого не оплаченного вовремя платежа или с окончания действия кредитного договора.

Однако:

• если подана заявка на реструктуризацию или рефинансирование долга, то срок отсчитывается заново,
• законодательно определенный срок давности невозможно поменять соглашением сторон,
• начало течения срока может быть передвинуто пополнением, например внесением платежа по кредиту,
• передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.

Возможны несколько вариантов:

Досудебное урегулирование.
Можно обратиться в кредитную организацию и представляет документы о финансовых трудностях. Банк рассмотрит обращение и, если сочтет выгодным для себя, предложит вариант решения, например:

• уменьшение платежа, но увеличение срока выплат;
• кредитные каникулы.

Через суд.
На этом этапе возможно согласование с кредитором "льготных" условий. Возможно составить график платежей, частично списать штрафы, пени, повышенные проценты за имеющиеся просрочки.

Данное соглашение проверит суд. Если права сторон не будут нарушены, суд примет мировое соглашение и утвердит его. Определение о принятии мирового соглашение имеет силу судебного акта, то есть в случае его неисполнения, взыскатель может обратиться к приставам для принудительного исполнения.

На стадии исполнительного производства.
И здесь можно договориться с кредитором о некоторых льготах, также можно составить новый график. Данное соглашение необходимо утвердить в суде, рассматривавшем Ваше дело. Утверждение мирового соглашения влечет за собой прекращение принудительного взыскания, на что указывается в определении суда.

В случае, когда кредиторы попытались взыскать с Вас долги через приставов, но не добились успеха, можно заключить с ними мировое соглашение на довольно выгодных условиях, например, банки могут списать штрафы, пени, неустойки и даже договорные проценты, уже присужденные судом.

Если в отношении вас возбуждено несколько исполнительных производств, приставы вправе их объединить в сводное. Все суммы, полученные по такому производству делятся между кредиторами пропорционально суммам долга с учетом очередности взыскания.

В первую очередь, деньги будут направлены на погашение алиментов, компенсацию морального вреда и вреда здоровью, взысканным по решению суда, а также на погашение задолженности по зарплате. Только после этого деньги будут делиться между прочими кредиторами (банками, МКК, МФО и т.д.).

При определенных обстоятельствах, платеж может быть минимальным. В любом случае законом запрещено взыскивать больше половины официального дохода ( в случае взыскания алиментов - 70%). При поступлении от вас заявления, вам обязаны сохранить прожиточный минимум.

01 сентября 2020 года был принят закон, позволяющий инициировать процедуру списания долгов граждан через МФЦ. Для этого необходимо обратиться с заявлением в многофункциональный центр по месту вашего проживания, приложив к нему список известных вам кредиторов, составленными по специальной форме.

В течение 3 дней осуществляется проверка и процедура списания начинается. А уже через полгода, Ваши долги будут полностью списаны. Подробнее о данной процедуре можно почитать тут, а получить пошаговую инструкцию и скачать все необходимые документы - здесь.

Если вы не подходите по критериям внесудебного банкротства, рассмотрите вариант вписания долгов через арбитражный суд. Если общая сумма всех ваших долгов превышает 1 000 000 рублей, имеется недвижимость или другое имущество, то следует воспользоваться именно этой процедурой.

Вы отправляете в арбитражный суд заявление, в котором обосновываете свое сложное финансовое положение и просите прекратить долговые обязательства. К заявлению прикладываете документы, предусмотренные действующем законодательством, подтверждающие обоснованность вашей просьбы.

Суд назначает заседание, рассматривает обоснованность ваших требований и вводит процедуру. Вам назначается финансовый управляющий, который с этого времени самостоятельно общается с вашими кредиторами, проверяет обоснованность их требований и контролирует процедуру.

По окончании процедуры, все ваши долги списываются определением арбитражного суда.

Но мы же все знаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Как же так возможно, взять и списать долги? Наверняка есть ложка дёгтя в такой бочке мёда.

Откровенно говоря, конечно есть. Она заключается в том, что перед тем как списать ваши долги, суд, финансовый управляющий и ваши кредиторы проверят все варианты, как получить от вас все по полной! Это не самая приятная процедура, если вы к ней не готовы.

Но если вы подходите по критериям закона, ничего не прячете и не скрываете, либо вас подготовили к процедуре профессиональные юристы - все пройдет довольно легко. Главное все же результат. Долги действительно будут списаны полностью! Никто больше не будет удерживать деньги по долгам, не будут приходить приставы и т.д.

Банкротство необходимо государству для того, чтобы вернуть человека к нормальной экономической жизни.

Как видите, вариантов много. Какой вариант правильный - вопрос индивидуальный, его лучше обсуждать с опытным специалистом.

Подбор варианта, расчёт его эффективности для Вас, возможны в рамках бесплатной консультации.