Как улучшить свою кредитную историю?

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

1. Титульная часть

Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

2. Основная часть

Описание кредитов и займов, закрытых и действующих, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Так же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для отказа в кредите. Обычно банки стараются не связываться со злостными неплательщиками за ЖКУ.

Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Его должны вычислять все БКИ, в которых хранятся истории большинства заемщиков. Остальные БКИ будут обязаны считать кредитные рейтинги с 2024 года.

Банки и МФО могут не учитывать значение этого рейтинга при выдаче кредита, так как у них есть собственные системы оценки заемщика. Но, тем не менее, высокий рейтинг, скорее всего, говорит о том, что вы без проблем получите кредит в любом банке. Низкий — далеко не все решатся одолжить вам денег.

Чтобы определить рейтинг заемщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

3. Закрытая часть

В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (список организаций, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть

Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – это все случаи, когда в течение 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.

Если вы проверили отчёт и не нашли ошибок, а кредитная история плохая, значит, нужно её исправлять. Сделать это можно с помощью кредитной активности.

Ваша цель — восстановить свою репутацию, создав портрет платёжеспособного, надёжного человека, который аккуратно выполняет все взятые на себя обязательства.

БКИ обновляет досье заёмщика при каждом финансовом событии: подали заявку на ипотеку, оформили кредитку, погасили микрозайм. Необходимо наполнить историю положительными событиями, чтобы они «перевесили» прошлые негативные записи.


1. Микрокредиты и займы в МФО

Микрофинансирование позволяет быстро решить проблему восстановления КИ. Микрозаймы — это предоставление в долг небольших сумм на короткий срок. Их главное преимущество — высокая вероятность одобрения заявки. МФО изучают досье заёмщика менее тщательно, чем банки, поэтому ссуды выдаются практически всем.

Однако, микрофинансовые организации назначают высокий процент: около 0,8% - 1% в сутки, что в пересчёте на год составляет 292% - 365 %. Микрокредиты не предназначены для длительного использования. Ими вообще стоит пользоваться крайне аккуратно!

Для исправления кредитной истории нужно взять сумму, которую вы точно сможете вернуть, выплатив долг без задержек. При выборе займа обращайте внимание на ставку и условия: многие МФО предлагают ссуду под 0% для новых клиентов, что позволяет восстанавливать кредитную историю без финансовой нагрузки.


2. Кредитная карта

Кредитка — это наиболее подходящий банковский продукт для того, чтобы восстанавливать кредитную историю. Если обычный потребительский кредит с плохой кредитной историей получить сложно, то по кредиткам требования к заёмщику ниже.

Для получения кредитной карты нужно соответствовать следующим условиям:

• российское гражданство;
• возраст от 18 лет;
• постоянный доход от 5000 ₽;
• проживание в регионе обслуживания банка;
• наличие телефона для связи.

Чтобы исправлять кредитную историю, нужно активно пользоваться карточкой и вовремя вносить минимальные ежемесячные платежи. Лимит кредитования не принципиален. Главное — соблюдать график платежей и не допускать задержек в оплате.

Начать восстанавливать кредитную историю лучше с погашения текущих задолженностей. С кредитки можно выплатить долги за ЖКХ, штрафы ГИБДД, закрыть кредит в другом банке. Кстати, на погашение ссуды у другого кредитора, очень часто распространяется беспроцентный период, то есть за пользование заёмными средствами не нужно платить проценты. Также беспроцентный период по кредитке может распространяться на любые покупки. Используйте кредитку в соответствии с условиями кредитования и исправляйте свою кредитную историю наиболее выгодным способом, укладываясь в рамки беспроцентного периода.


3. Рефинансирование или реструктуризация кредита

Зачастую плохая кредитная история обусловлена невозможностью заёмщика платить по кредитам. Что делать, когда на погашение текущих долгов просто не хватает средств? Выйти из ситуации можно с помощью двух инструментов: рефинансирования и реструктуризации.


4. Рефинансирование

Оно позволяет изменять долговую нагрузку путем обращения в другую организацию. Допустим, вы выплачиваете кредит, который брали пять лет назад. С тех пор процентные ставки снизились, на рынке банковских услуг появились более интересные предложения. Вы можете подобрать новую программу кредитования и перейти в другой банк, закрыв текущий кредит досрочно. Таким образом вы снизите размер ежемесячного платежа и, возможно, получите дополнительную выгоду: расширите лимит кредитования, сможете пользоваться бонусами, скидками у партнёров банка, льготами на другие банковские продукты.

С точки зрения восстановления кредитной истории, рефинансирование — положительная запись, с её помощью можно снизить риск возникновения просроченных платежей, а также «объединить» несколько займов: погасить текущие долги перед разными кредиторами и оставить только один наиболее выгодный кредит.

Итак, рефинансирование позволяет:

• восстанавливать кредитную историю;
• уменьшать сумму ежемесячных платежей;
• сокращать количество действующих кредитов;
• упрощать планирование графика платежей;

5. Реструктуризация

Это пересмотр текущих обязательств перед кредитором, когда у заёмщика нет возможности погашать долг. Банк может предоставить кредитные каникулы на время, пока клиент поправляет своё материальное положение: ищет новую работу, продаёт имущество, восстанавливает здоровье и трудоспособность. Также могут поменять дату платежей, рассмотреть возможность снижения процентной ставки, использовать залог, увеличить срок кредитования.

Помогает ли реструктуризация исправлять кредитную историю? В глазах финансовых организаций эта процедура сама по себе не является негативным фактором, ведь историю портит только несвоевременное внесение платежей. Реструктуризация — не самый эффективный способ, когда нужно восстанавливать кредитную историю.


6. Товары в рассрочку

Рассрочка — один из самых доступных методов восстанавливать платёжную репутацию с плохой кредитной историей. При покупке в рассрочку вы заключаете договор с банком, который оплачивает товар напрямую магазину. Долг вы возвращаете банку, процентная ставка часто равна 0%.

Плюс варианта в том, что договор заключается в день покупки прямо в торговой точке. Сотрудники не проводят детальное изучение вашей истории, и шансы на одобрение выше, чем по обычной заявке на потребительский кредит.

Ваша задача — в срок вернуть долг. Брать товары в рассрочку можно много раз, и каждое успешное погашение задолженности будет шаг за шагом исправлять вашу кредитную историю.


7. Депозит

Исправлять плохую кредитную историю можно не только с помощью кредитования. Эффективны такие финансовые продукты, как депозиты, вклады, накопительные счета. Наличие сбережений демонстрирует вашу состоятельность и стабильность, что помогает восстанавливать репутацию в глазах банков и МФО.

Хорошо, если вклад открыт в том же банке, где вы планируете взять кредит. Так можно рассчитывать на более лояльное отношение и выгодные условия по кредиту.