Можно ли верить в списание долгов?

Каждый случай уникален. Кому-то списать долги можно, кому-то – нет. Так как же списать кредиты и долги? Универсального рецепта просто не существует. Давайте начнем по порядку. Во-первых, какой закон разрешает списывать долги по кредитам?

Это частый и совершенно справедливый вопрос. Желание убедиться, увидеть собственными глазами, в данном случае совершенно обосновано.

Сразу скажем, что списание долгов осуществляется по федеральному закону ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». В большей степени сейчас нас интересует глава X, которая так и называется «Банкротство гражданина». И самая важная для нас норма закона содержится в п. 3 ст. 213.28: «после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов…».

Очевидно, не стоит надеяться на добрую волю кредиторов, что банки простят или забудут о выданных кредитах. Тоже самое относится и к коммунальным службам, налоговым и так далее. Никто не будет прощать долги добровольно. Нужно брать ситуацию в свои руки и пользоваться всеми своими правами.

И если уж заниматься списанием долгов, то делать это стоит обдумано.

Чтобы пройти процедуру успешно, необходимо:

1. Собрать документы, предусмотренные законом. Полный перечень документов можно посмотреть здесь.
2. Доказать факт своей неплатежеспособности и временной финансовой несостоятельности. Необходимо перечислить все свои долги, указать всех кредиторов, подтвердить отсутствие имущества и отсутствие дохода, достаточных для оплаты долгов;
3. Подготовить заявление на банкротство и подать документы в суд или в МФЦ, в зависимости от порядка проведения процедуры. Через МФЦ можно списать долги, если их размер составляет более 50 тысяч и не превышает 500 000 рублей, а также у вас есть оконченные исполнительные производства. Подробнее можно почитать здесь.
4. Пройти обязательные процедуры. Для судебного порядка предусмотрены процедуры реструктуризации и реализации имущества. Первую, суд вправе пропустить при определенных обстоятельствах. Вторая – заканчивается списанием долгов. При внесудебном порядке законом предусмотрено время на то, чтобы кредиторы проверили ваши требования и заявили свои возражения, на это отводится 6 месяцев.
5. Получить документ о списании долгов.

В общих чертах так проводится списание долгов по ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве»).

Ситуации бывают разные. Иногда это вполне реально. Например, можно совершенно законно не возвращать кредиты и долги, если кредиторы пропустили срок исковой давности. Подробнее об этом и о других вариантах решения кредитных проблем, читайте здесь.

В случае с пропуском исковой давности, от вас потребуется вовремя заявить об этом в суд. Иначе судья совершенно законно и обосновано взыщет сумму долга, даже если срок давно истек.

Следует учитывать, что отказ в иске из-за пропуска срока давности не помешает кредитору продолжать требовать долг во внесудебном порядке. Банк совершенно спокойно продолжит вам звонить, присылать сообщения и претензии, либо может продать ваш долг коллекторам. Полностью прекратить все обязательства и требования по возврату долгов можно только при помощи процедуры списания долгов.

Если ваша финансовая ситуация в настоящее время не позволяет погасить кредиты, но вы все же рассчитываете постепенно их отдавать, в таком случае можно рассмотреть следующие варианты:

1. Вы можете обратиться за кредитными (ипотечными) каникулами;
2. Можете предложить банку провести реструктуризацию долгов;
3. Возможно рефинансирование кредитов;
4. Возможно оформление исполнительских каникул через службу судебных приставов;
5. Возможно рассрочить или отсрочить платежи по долгам в судебном порядке (в том случае, когда банк обратился в суд);
6. Можно перевести взаимоотношения с кредиторами в рамки исполнительного производства и здесь обеспечить комфортный ежемесячный платеж.

Подробнее об этих и других способах решения проблем с кредитами можно узнать на бесплатной консультации.

Прощение долга
Действующее законодательство действительно предусматривает такую возможность, если кредитор выразит на то свое желание. Но когда в последний раз вы слышали, чтобы банк или МФО простили долги по кредитам или займам? Мы тоже пока о таком не слышали. Даже при истечении срока исковой давности, кредиторы продолжают попытки внесудебного взыскания, что уж говорить о добровольном списании…

Пропуск срока исковой давности
Мы уже вкратце об этом писали. Законом предусмотрен трехлетний срок исковой давности, по истечении которого невозможно принудительное взыскание долга через суд в том случае, если ответчик заявит об этом в суде. Суд откажет кредитору в иске о взыскании долга.

Но даже такое решение не гарантирует, что вас оставят в покое. После пропуска срока давности банки могут:
- попытаться восстановить срок (например, любой платеж по договору в счет долга, либо признание долга в любой другой форме, обнулит исковую давность);
- передать права по договору коллекторской фирме для внесудебного взыскания;
- получить судебный приказ, который выдается без судебного разбирательства, а значит и заявить о пропуске срока исковой давности вы не можете;
- безусловно, даже при пропуске срока исковой давности, даже в случае получения решения суда, подтверждающего данный факт, банки, коллекторы и микрофинансовые организации не забывают о вас, продолжают звонить, писать и портив вам нервы.

Списать долг через МФЦ
Лучшее решение – пройти процедуру списания долга. Тем более, что списать долг через МФЦ можно бесплатно. Во внесудебном порядке можно списать не только кредиты, микрозаймы, но и любые другие кредитные обязательства, долги по ЖКХ, налоги, штрафы ГИБДД и прочие долги.

Иногда вы вправе выбрать порядок прохождения процедуры – проводить её через суд или через МФЦ. Например, когда сумма долгов не достигла 500 000 рублей и есть завершенное исполнительное производство по причине отсутствия доходов и имущества.

Процедура внесудебного списания долгов проще судебной, хотя и к ней стоит подготовиться. Когда вы готовы начать процедуру, необходимо:

1. Заполнить заявление (форма заявления утверждена уполномоченным органом), указать полный список кредиторов и размер задолженности перед каждым из них;
2. Отнести заявление в МФЦ по месту своей регистрации;
3. Далее, сотрудники МФЦ самостоятельно запросят информацию об исполнительных производствах (хотя, рекомендуем принести копию постановления о прекращении исполнительного производства);
4. После получения информации от приставов, сотрудники МФЦ разместят информацию о начале процедуры банкротства на ЕФРСБ;
5. Если в течение полугода ни один кредитор не заявит своих возражений относительно вашего банкротства, долг будет списан.

Пока процент успешных процедур, пройденных в упрощенном порядке не высок, менее половины и очень много заявлений было возвращено заявителям. За весь период действия закона было подано 14,6 тысяч заявлений, при этом возвратили людям – более 14,1 тысяч заявлений. Благополучно завершили процедуру 9,8 тысяч человек.

В связи с этим следует отметить важность правильной подготовки и заполнения заявления. Также важно то, что после прохождения списываются не все долги (в отличии от судебного банкротства), а только те, которые были указаны в заявлении. Поэтому нужно внимательно отнестись к заполнению данных разделов. Вероятность успешного завершение внесудебной процедуры банкротства существенно увеличивается, если вы тщательно подготовитесь, оцените все риски и слабые места, и привлечете к работе юриста, который поможет вам в оформлении заявления и сопроводит процедуру, доведя её до списания долгов.

Если же вам процедура банкротства через МФЦ не подходит, рассмотрите вариант списания долгов через арбитражный суд.

Банкротство через суд
Данная процедура вам подходит в том случае, если сумма ваше задолженности составляет более 200-300 тысяч. В противном случае начинать процедуру будет просто не выгодно. Проходит процедура следующим образом:

• подготовка пакета документов, здесь можно узнать их полный перечень;
• составление заявления на банкротство и приложений к нему (список кредиторов, опись имущества);
• досудебное уведомление кредиторов (необходимо направить копии заявления всем своим кредиторам);
• внесения аванса за процедуру на депозитный счет арбитражного суда;
• оплата государственной пошлины;
• подача заявления в суд;
• утверждение судом кандидатуры финансового управляющего из членов СРО, указанной в заявлении;
• введение процедуры реструктуризации (данный этап может быть пропущен судом, что иногда позволяет сэкономить около 50 000 рублей и 3-4 месяца);
• введение процедуры реализации имущества, именно данный этап завершается заветным списанием всех долгов.

С того момента, как суд примет заявление и возбудит судебное разбирательство, прекращаются все исполнительные производства, снимаются наложенные в ходе принудительного взыскания аресты, запреты и прочие ограничения. Коллекторским фирмам запрещается осуществлять взаимодействие с вами в любой форме, за звонки и сообщения им назначаются существенные штрафы (от 500 000 рублей и выше), а за неоднократные нарушения могут отобрать лицензия.

В период прохождения процедуры, существуют определенные ограничения и сложности. Так, имуществом и доходами должника распоряжается финансовый управляющий. Все ваши счета и карты закрываются и открывается специальный счет, с которого и проходят любые финансовые операции. После завершения процедуры реализации имущества, осуществляются финальные расчеты с кредиторами. При этом, на торги не попадут личные вещи, полный их список можно посмотреть здесь. О том, как расширить данный перечень, можно узнать на бесплатной консультации.

Плюсы и минусы

списания долгов через банкротство

Конечно, у процедуры есть минусы:

1. Длительность проведения процедуры. И через суд, и через МФЦ срок составляет более полугода;
2. Сложность процедуры. Без изучения закона и практики его применения успешно провести процедуру вряд ли удастся.
3. Стоимость процедуры. В случае с судебной процедурой, есть обязательные платежи, без которых её провести просто невозможно. При обращении в юридические компании, средняя стоимость составляет до 200 000 рублей.
4. Продажа имущества. По закону списать долги можно только в том случае, когда у вас не остается никакого имущества, которое можно было бы продать по долгам. Однако, существуют разнообразные способы пройти процедуру и сохранить ваше добро.
5. Внушительный пакет документов, который необходимо подготовить перед обращением в суд.
6. Последствия для граждан, прошедших процедуру. Чаще всего, эти последствия не существенны, например, запрет занимать руководящие должности в кредитных организациях (банках и МФО) на определенный период времени. Подробнее об этом можно почитать в материале «Последствия банкротства».
7. Существует угроза наступления ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство. Чтобы избежать данных рисков, рекомендуем проконсультироваться у практикующих юристов, квалифицированную бесплатную консультацию можно получить, перейдя по ссылке.
8. Испорченная кредитная история. Действительно, после завершения процедуры, в кредитную историю попадает информация об этом. Срок хранения такой информации составляет 7 лет. Если не предпринимать никаких действий по улучшения кредитной истории, рассчитывать на получение новых, значительных кредитов, вы можете только по прошествии долгого времени. Здесь можно прочитать о восстановлении или улучшении кредитной истории.
9. Главный минус заключается в том, что при плохой подготовке и отсутствии профессионального сопровождения, процедура может закончится, а долги останутся. Не каждая процедура завершается списанием долгов.

Чтобы исключить все риски, связанные с процедурой банкротства, рекомендуем обратиться к опытным специалистам. Для этого достаточно записаться на бесплатную консультацию. В таком случае можно полностью исключить все риски, связанные с отказом в списании долгов, неожиданным изъятием какого-либо имущества или удержанием части дохода, возможно грамотное сохранение имущества, да и процедура пройдет быстрее.

Звоните, наши юристы обязательно помогут вам решить проблемы с кредитами, подготовиться к процедуре и успешно списать долги через банкротство.