Мой долг перекупили и требуют больше денег. Что делать?

- Имеют ли кредиторы право продавать долги?
- А как же банковская тайна, ведь они её раскроют?
- И вообще, я же им согласия не давал!
Эти вопросы задают нам и себе люди, которым позвонил коллектор и сообщил, что банк продал долг и теперь деньги платить придется ему и больше. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Да, банки и микрофинансовые организации действительно могут продавать долги. Но должны быть выполнены сразу два условия:

1. Вы уже просрочили выплату.

2. В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен.

Дать согласие на продажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.

Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.

Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:

Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы брали деньги, номер договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение — и вас больше не будут беспокоить.

Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.

Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк ли МФО действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России.

Вы дали согласие, но забыли об этом. Чаще всего между подписанием разрешения и звонком коллектора проходит много времени. Попросите, чтобы вам показали подписанное согласие или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам деньги. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором в рамках закона.

Ваши действия зависят от того, кто именно купил долг.

Банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы

Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.
Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг — например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.
Стоит иметь в виду: самые высокие проценты — по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.

Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по таким спорам вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.



Коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди

Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.
Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.

Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума — пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.

Если же сумма долга не просто выросла, а стала для вас существенной и непосильной, рассмотрите вариант списания долга. Подробней про списание долгов можно почитать в статье "Списание долгов через МФЦ".