Закажите звонок

ваш номер телефона:

также Вы можете позвонить нам по номеру:
+8 (800)300-72-83
Как победить коллекторов

Закон о коллекторах: как защитить ваши права?

Бесконечные звонки и сообщения, встречи, угрозы, шантаж, оскорбления, хамство – визитная карточка коллекторских агентств. Действительно ли им разрешено «вымогать» и «выбивать» долги? И есть ли на них управа? Что написано в законе?
До сих пор в Государственной думе слышны призывы запретить коллекторскую деятельность на территории Российской Федерации, подчеркивается безнаказанность «телефонного терроризма» со стороны профессиональных взыскателей.

Но пока законодатели обсуждают планы, нам с вами нужно жить в заданных условиях. А для этого разберемся с теми правилами, которые действуют сегодня. Главным нормативным документом, определяющим права и обязанности коллекторов, является федеральный закон от 03 июля 2016 года №230-ФЗ. С него и начнем.

Что разрешено коллекторам?

У коллекторов не так много прав, как им самим кажется. Все разрешенные им действия и способы взаимодействия четко регламентированы законом, а нарушения этих правил чревато существенными штрафами и исключением из государственного реестра (запретом осуществлять коллекторскую деятельность).

Контактировать с должниками, конечно же, коллекторам можно. В этом заключается смысл их работы. Но способы взаимодействия ограничены небольшим количеством вариантов:
1. Личные встречи. Их не должно быть слишком много - не чаще, чем 1 раз в неделю могут приходить коллекторы по своей инициативе.
2. Телефонные разговоры. Излюбленный способ общения, о существующих ограничениях расскажем ниже подробнее;
3. Телеграфные сообщения.
4. Текстовые, голосовые и иные сообщения. Этим способом коллекторы с большим удовольствием пользуются, зачастую, нарушая права должников;
5. И последний способ - почтовые отправления. Письма используются значительно реже, в том случае, если коллектору необходимо подтвердить факт уведомления должника о чем-либо, он отправит вам заказное письмо.
Это исчерпывающий перечень. Исключением будут случаи, когда кредитор и должник подпишут отдельное соглашение, предусматривающее иные способы взаимодействия. Причем, в нем должны быть перечислены конкретные способы. То есть, если в договоре сказано, например, «любые иные способы» - такое положение является незаконным.

Какие есть ограничения?

Само-собой разумеется, что не допускаются любые административные правонарушения и уголовно-наказуемые деяния. Однако, федеральный закон №230 подчеркивает, что:
1. Недопустимо применение силы по отношению к должнику или его близким и знакомым. Подобные деяния караются тюремными сроками.

2. Запрещена угроза применения силы (угроза убийством, повреждением здоровья). Также преследуется в рамках уголовного судопроизводства.

3. Запрещены повреждение или уничтожение имущества, равно как и угрозы совершения таких действия.

4. Недопустимо психологическое давление, с использованием выражений или действий, которые унижают достоинство человека.

5. Запрещен обман относительно размера долга, сроков исполнения, причин просрочек, вопроса передачи требований в суд и т.д.

6. Запрещено распространение сведения о должнике, долге, его взыскании и любые иные персональные данные без предварительного согласия должника.

7. Запрещено раскрытие перечисленных выше сведений через Интернет, как и любым иным способом, если получить эти данные может неограниченный круг лиц.
Отдельно подчеркнем, что при возбуждении дела о банкротстве, взаимодействие с должником и его близкими прямо запрещено п.1.1. ст. 7 Закона и наказывается штрафом. Размер определяется в зависимости от обстоятельств и может составлять до 500 тысяч рублей. То есть, такие звонки не только теряют смысл из-за того, что долг в ближайшее время будет списан, но и обходятся коллекторам в приличные деньги.
Немного практики:
- Московский банк был оштрафован за звонки банкроту на 100 тысяч рублей;
- МКК «Финпром» («Удобные деньги») оштрафовано за звонки банкроту;
- «Первое коллекторское бюро» оштрафовано на 70 тысяч рублей за звонки банкроту

Звонки и сообщения, какие есть ограничения?

Чаще всего коллекторы начинают свою работу с бесконечных звонков и сообщений должникам и их знакомым. Звонят они много, часто, старательно. Сообщений присылают столько же. Звонят круглосуточно, и днем, и ночью. И возникает вопрос, а когда им разрешено звонить? Сколько раз за день мы должны слушать этих неприятных персонажей?

Вести телефонные беседы и присылать сообщения коллекторы могут в течение рабочего дня, начиная с 8 часов утра до позднего вечера - до 22:00. По выходным дням и в праздники начинают они на час позже, и заканчивают на 2 часа раньше: с 9:00 до 20:00.

Теперь о количестве телефонных бесед (п.3.3 ст. 7 ФЗ-230):
Количество сообщений на телефон также ограничено (п.3.3 ст. 7 ФЗ-230), независимо от того, голосовые это сообщения, текстовые, либо фото и видео:
Если я сбросил вызов после того, как коллектор представился — считать ли это за один разрешенный звонок?
Содержание сообщений также регламентировано. Особый интерес к сообщениям проявляет ФССП. Что в нем должно быть: ФИО и наименование кредитора, сведения о просрочке и номер контактного телефона. Чего быть не должно: оскорблений, хамства, угроз, обмана.

Указанные выше ограничения применяются к каждому договору отдельно, то есть если у вас 3 займа в одном МФО, значит звонить вам могут в три раза чаще.
Нарушения данных правил чревато штрафами:
- в Архангельской области МКО «ТопЗайм» оштрафовано на 25 000 руб. за частые звонки;

- в Кузбассе за частые голосовые сообщения (в течение суток 4 сообщения, за неделю – 10) оштрафована кредитная организация;

- Московская МФО оштрафована за частые звонки и сообщения на 350 тысяч рублей;

- Московский банк оштрафован на 100 тысяч рублей за частые звонки,

- на 60 тысяч оштрафован банк в Удмуртии.
Также стоит помнить, что в начале каждого разговора (или сообщения) "хорошо воспитанный" коллектор должен представиться, назвать свои фамилию, имя (а если есть, то и отчество) и наименование кредитора. Это поможет вам правильно выстроить свою дальнейшую защиту. Просите звонящего представиться, если он этого не сделал самостоятельно.

И, конечно же, коллекторам категорически запрещено звонить со скрытых номеров!

Реально ли наказать коллектора за звонки со скрытого номера?

Еще раз повторим, коллекторам запрещено использовать «левые» телефонные номера, запрещено скрывать номер, с которого вам звонят или отправляют сообщение.

Как мы понимаем, это существенно осложняет работу коллекторам, так как современное программное обеспечение позволяет легко определить большинство номеров коллекторских агентств и автоматически заблокировать все входящие вызовы с них. Новые же номера очень быстро пополняют базы данных антиколлекторских программ.

Чтобы повысить дозваниваемость, многие коллекторы нарушают данное требование закона. А значит у вас есть повод написать жалобу и обеспечить коллекторов внеочередной проверкой и штрафом.

К административной ответственности привлекают коллекторов с большим удовольствием, потому что у них есть деньги на штрафы. Достаточно подтвердить, что на ваш телефонный номер поступали смс-сообщения со скрытого номера от сотрудников агентства, и ФССП с огромной радостью составит протокол по статье 14.57 КоАП и вот он, долгожданный штраф коллекторам.
Ещё несколько примеров таких дел:
- в республике Тыва коллекторы оштрафованы на 50 000 рублей за сообщения и звонки со скрытого номера.

- в Архангельской области коллекторское бюро (ООО «СКГ») оштрафовано за то, что в некоторых смс-сообщениях отсутствовала информация о номере контактного телефона;

- еще одно коллекторское агентство из Архангельской области попалось на использовании скрытых номеров, штраф составил 200 000 рублей;

- в Волгоградской области МФО отправляли сообщения с телефонного номера, который невозможно идентифицировать, за что были наказаны на 50 000 рублей.

Любое ли коллекторское бюро вправе звонить?

Нет, не любое. Это могут быть только:
1. Кредитор;
2. Новый кредитор, купивший долг по договору уступки права требования (цессии);
3. Коллекторы, работающие по агентскому договору.

Убедиться, что звонящий вообще вправе с вами разговаривать, запросите у него документы: договор уступки права требования (цессии) или агентский договор.

Разрешено ли коллекторам общаться с близкими должника?

В ограниченном объеме и с оговорками. Речь идет о членах семьи, родственниках, соседях и любых других физических лицах. Общаться с ними коллектор может только, если должник и сам друг, родственник, знакомый, дали на это согласия. Причем согласие должно быть выдано в письменной форме и хранится у коллектора не менее трех лет.


При оформлении кредитов или займов, чаще всего, банки и микрофинансовые организации подсовывают нам на подпись эти документы. При возникновении просрочки, у коллекторов имеются все необходимые согласия. Однако, согласно п. 7 ст. 4 ФЗ-230 их можно в любой момент отозвать. Поэтому, если вы понимаете, что просрочки неизбежны, если вы переживаете за спокойствие ваших знакомых, родных и близких, первым делом отправляйте кредитору (кредиторам) письменный отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами.

Образец отзыва можно скачать здесь:
- образец отзыва согласия на взаимодействие
в формате pdf
- образец отзыва согласия на взаимодействие в формате word
И еще немного практики:
- Коллекторская организация из Санкт-Петербурга заплатила три штрафа на сумму 360 тысяч рублей за допущенные нарушения: третьи лица выразили отказ от разговоров, но на их телефонные номера продолжали звонить и писать, требовать погасить чужие долги.

- На 60 суток приостановлена работа коллекторской организации за то, что звонили и писали женщине по поводу чужого долга.

Как прекратить звонки надоедливых коллекторов?

Вы имеете право Отказаться общаться с коллекторами, сославшись на п.1 ст. 8 ФЗ №230. Для этого необходимо направить коллектору заявление о прекращении взаимодействия. Отправляем его заказным письмом с уведомлением о вручении по почте России. Форма заявления утверждается ФССП РФ, скачать можно здесь.

Однако, отправить такое заявление можно только через 4 месяца после возникновения просрочки. Если направить его раньше, вам откажут, заявление будет считаться недействительным.

Обязанности коллекторов

Чтобы понимать, как бороться с коллекторами, нужно знать не только их права, но и обязанности. Ведь любое нарушение обязанностей "награждается" штрафом от ФССП РФ. Итак, коллекторские организации обязаны:

- обеспечить конфиденциальность персональных (личных) данных должников;
- осуществлять аудиозапись всех телефонных разговоров и личных встреч;
- обязательно предупреждать об аудиозаписи в начале разговора;
- хранить такие записи 3 года;
- записывать и хранить не менее 3 лет все текстовые, голосовые и иные сообщения;
- хранить все бумажные документы 3 года.

Ответственность коллекторов

А теперь самое интересное, за что коллекторов можно и нужно наказать. Да за любое нарушение, главное подтвердить, что это нарушение было допущено именно таким-то коллекторским агентством.

Что хорошо, коллекторы несут полную материальную ответственность за любые убытки, возникшие в результате их действий. Они обязаны компенсировать моральный вред. А деньги для этого у них есть, закон обязывает ежегодно страховать ответственность на сумму 10 миллионов рублей.

Как совершенно бесплатно получить полный пакет документов для взыскания компенсации морального вреда, а также, получить бесплатное юридическое сопровождение судебного процесса по взысканию компенсации морального вреда с коллекторов, узнай на консультации.

Какие еще наказания для коллекторов бывают? Статья 16 закона №230 устанавливает ответственность в виде исключения из госреестра (то есть, фактически, запрет на осуществление деятельности, направленной на взыскание кредиторской задолженности) за:

1. Нарушение, повлекшее вред жизни, здоровью или имуществу.

2. Неоднократное неисполнение предписаний ФССП.

3. Неоднократные нарушения без вреда жизни, здоровью, имуществу.

Административная ответственность

С 2016 года, практически все штрафы коллекторам выписывались по статье 14.57 КоАП РФ. Именно эта статья предусматривает ответственность за нарушения при осуществлении коллекторской деятельности.

Наказания для коллекторов-нарушителей разнообразны, начиная от штрафов в размере до 500 тысяч рублей, заканчивая приостановлением деятельности всей организации. А, например, осуществление коллекторской деятельности лицом, не включенным в госреестр (или исключенным из него) влечет штраф до 2 млн. рублей.

Уголовная ответственность

С 10 июля 2023 года Уголовный кодекс дополнен статьей 172.4.
Теперь, если коллектор позволит себе угрожать жизни или здоровью должника, угрожать повреждением имущества, либо распространением заведомо ложных сведений, порочащих должника и его третьих лиц, его ждет уголовное преследование и наказание в виде лишении свободы на срок до 5 лет. Если же был факт применения насилия или повреждено имущество, срок лишения свободы может составить 10 лет.

Заключение

Как мы видим, законодательно закреплены механизмы, позволяющие защитить права должников. И они реально работают. ФССП регулярно проверяет деятельность своих коллег из коллекторских организаций, выписывает предписания и штрафы. С хамским поведением коллекторов вполне можно и нужно бороться, важно знать свои права и не бояться их защищать доступными правовыми методами.

О том, как и куда жаловаться правильно, чтобы добиться нужного результата, читайте в материале «Куда пожаловаться на действия коллекторов?».
Статьи, которые Вам помогут:
Варианты списания кредитов и долгов
Узнайте здесь и сейчас, как списать все ваши долги и кредиты.
Можно ли стать банкротом с долгом до 500 000 руб?
Существует ряд вариантов, как можно объявить себя банкротом с суммой долга до 500 000 руб, с любой суммой долга. Узнай здесь и сейчас!
Чем может помочь кредитный юрист?
Узнайте, чем может помочь кредитный юрист и как лучше поступить, когда у Вас есть кредиты и долги, которые Вы не можете выплатить
Как сохранить имущество?
Здесь Вы узнаете, как можно сохранить имущество при долгах и банкротстве, и что делать, если Вы опасаетесь его потерять
Может ли банк списать долг по кредиту?
Здесь Вы узнаете, в каких случаях банк может списать долги по кредитам, а в каких - лучше прибегнуть к банкротству.
Альтернативы банкротству физ лица
Существуют ли варианты списать долги не через банкротство?
7 ошибок при решении проблем с кредитами
Вы узнаете, какие 7 классических ошибок допускаются при решении проблем с кредитами, и как их избежать.
Что будет, если не платить по кредитам?
Здесь Вы узнаете, что будет, если не платить кредит, с финансовой и юридической точек зрения.